Ahorrando para el mañana

Los mecanismos psicológicos que entorpecen o "sabotean" el firme propósito del ahorro, son los que actúan en la postergación de la necesidad imperiosa que TODOS tenemos de cuidar al anciano(a) que llevamos dentro y en el que nos convertiremos indefectiblemente.

Es fácil imaginar ahorrar dinero la semana próxima, pero ¿ahora mismo? Generalmente queremos gastarlo! En un nuevo enfoque para ver el ahorro con otra cara,  el economista Shlomo Benartzi propone ahorrar para el mañana, mañana!, el plantea que esto es la solución para eliminar uno de los más grandes obstáculos para ahorrar lo suficiente para nuestra pensión. ¿Cómo convertimos esta conducta problemática en una solución? Véalo exponiendo su propuesta en la siguiente charla:

"El joven conoce las reglas, pero el viejo las excepciones".

Oliver Wendell Holmes

¿Por qué nos cuesta tanto decidirnos?

Quizás usted tenga dudas que son válidas al momento de invertir su dinero; pero ese es su "yo" actual, el que no ve "apuro" en comenzar YA a reunir el dinero de lo que será su pensión de retiro. Por otro lado, invalidar a su "yo" futuro es el el ejercicio más fácil que existe, puesto que tenemos un mecanismo que nos "impide" ver lo que nos sucederá de no tomar decisiones radicales (nadie tiene una bola de cristal).

El siguiente vídeo nos deslumbrará con la manera en que todos los días tomamos decisiones con consecuencias buenas o malas para nuestro futuro (¿Me puedo saltar lo de pasarme el hilo dental solo por esta vez?). En él, Daniel Goldstein construye instrumentos que nos ayudan a imaginarnos cómo seremos con el tiempo con el fin de que tomemos opciones inteligentes para nuestro propio futuro.

"Usted estará tan seguro en su vejez, como el tamaño 

de la caja donde guarda el dinero para su retiro"

Sin palabras

¡¿No nos cree cuando le decimos que hay que buscar protección en nuestros productos?!...Bueno, vea el siguiente vídeo producido por la BBC:

Da que pensar, no?

¡Nuevo diseño y vídeo!

Esperamos de corazón les guste el nuevo diseño del blog; para celebrar, les dejamos con nuestro CEO Sr. Harold E. Riley en un segmento de entrevista transmitido por Bloomberg TV y quien fue preguntado por un analista de mercados de capital sobre CICA LIFE:

Teme a la vejez, pues nunca viene sola - Platón, Filósofo griego.

Vivir es un derecho… ¿morir también lo es?

La verdad sea dicha: no he sido muy consecuente al escribir ésta bitácora y cualquier excusa que les cuente no tendría sentido, así que, a lo siguiente. También, prometí en una oportunidad no volver a escribir sobre la muerte, pero parece que al escritor alguna fuerza sobrehumana le obliga a volver a temas que en algún momento consideró superados.

La entrada de hoy es una reflexión que quiero compartir a propósito de haber visto el domingo pasado, una película basada en la vida real, que tiene como tema central la eutanasia asistida de manera humanitaria por médicos graduados y con licencia para ejercer la medicina; en ella el Doctor Jack Kevorkian, patólogo retirado, apodado cariñosamente "Dr. Death", hace una defensa vehemente de lo que considera el derecho a la autodeterminación de las personas a acabar con su vida, si su condición médica es lo suficientemente crítica como para consentir aplicar un procedimiento creado por él y sobre el cuál, el paciente tiene absoluto control al ejecutar las funciones del dispositivo creado para tal fin.

No voy hacer juicios de opinión sobre el tema central y existen, entre otras, dos poderosas razones para evitar que deje por escrito lo que pienso al respecto:

• CREENCIAS: en efecto, éstas giran en torno a lo que piensa cada persona y no sé si se habrán dado cuenta, pero, cada cabeza es un mundo...;-)
• ESPERANZAS: si, ellas son las últimas que se pierden y además con los avance médicos actuales (que no terminan de llegar a los países en desarrollo)........X-D

Lo que deseo remarcar, y ésto si nos ocupa, es las implicaciones que tendría para la industria del seguro de vida en América (en Europa, éste procedimiento es legal ya en algunos países) y serían unas cuantas preguntas por responder:

1. Pagaría mi compañía la indemnización si me veo en ese dilema y me toca tomar la decisión?
2. Estaría yo cometiendo un fraude a la compañía?
3. Tendría mi familia que pelear en tribunales el pago de la indemnización?
4. Tendría una sobre prima si, dentro de mis creencias, considero suicidarme de manera asistida por una enfermedad terminal
5. Un millón de preguntas más..........!!

Por lo pronto, les invito hacer click en el título de la entrada (Vivir es...) para que puedan observar la reseña de HBO de la película referida y sus horarios, donde actuan Al Pacino y Susan Sarandon acompañados de un buen elenco.

La caricatura que encabeza el post dice algo así como: tras sus ocho años y medio de prisión por ayudar a sus pacientes a suicidarse, el Dr. Muerte Jack Kevorkian hizo hincapié en los beneficios que los pacientes tienen a la hora de matar el tiempo y el guardia que lleva al anciano en silla de ruedas, le dice:comparta con su nuevo compañero de celda.

Los primeros cuarenta años de vida nos dan el texto; los treinta siguientes, el comentario - Arthur Schopenhauer

¿Por mil años?

Existe una premisa de actualidad en la comunidad científica mundial: "La persona que tendrá una esperanza de vida de 1.000 años, está viva hoy día"; ¿se imaginan tamaña afirmación?; es decir, ¿Como la sociedad actual puede, en términos de organización, enfrentar el reto que supone otorgar oportunidades de acceso a las necesidades básicas del ser humano a la población mundial, luego que se materialicen los avances biomédicos y genéticos?

Es, por decir lo menos, imperativo que los líderes mundiales comiencen a pensar estrategias que puedan ayudar a resolver las implicaciones y repercusiones que tendrá el hecho que la medicina y la genética, han tenido avances sorprendentes en el tratamiento y prevención de los síntomas que conllevan al deterioro de las células humanas.

Una de las repercusiones será: ¿Cómo puede una persona producir ingresos después de su edad "útil"?...si aceptamos como un hecho que la sociedad organizada rechaza a las personas de "edad" (digamos, más de 50 años), como seres productivos y sumamos a ello los prejuicios sobre el "obsoletismo" de tales personas, ¿podría haber un panorama más desolador?

¿Puede cualquier persona con ingresos medianos superar el dilema que planteo, con los medios y escenarios actuales?

Si yo fuera usted (y no lo soy :-); procuraría buscar una manera para preparar el camino que me lleve a un retiro productivo, que satisfaga las más elementales urgencias de la raza humana.

Trataría de invetir mi dinero en una póliza de vida entera que me permita superar con creces las estadísticas actuariales que se verán seriamente comprometidas si, como dice el articulo del enlace (subrayado en azul), los seres humanos podrán aumentar su esperanza de vida dramáticamente en los próximos 10 años!

Sólo una persona responsable de sí misma, centrada y abierta a que realmente esto está pasando y puede agarrarnos desprevenidos; podrá asistir a una vida sin problemas desde el punto de vista económico, al tomar una decisión que ha estado postergando en demasía.

Crísis mundial y seguro de vida

En tiempos de incertidumbre, muchas voces empiezan a recomendar a las personas donde deben "invertir" el dinero que tanto les cuesta obtener; en general, se trata de "expertos" que supuestamente conocen los lugares ó empresas en las que se obtendrá "el mayor retorno" por los recursos monetarios entregados. En la imagen que encabeza esta anotación (gráfico cortesía de GOOGLE Finance), pueden observar el comportamiento a 10 años de la acción con nomenclatura: CIA (no, no es la agencia central de inteligencia :-) que pertenece a CITIZENS Financial Group (línea azul), casa matriz de CICA Life Insurance Company of America; comparada con el desempeño de los dos índices más respetados por el mercado de capitales: el DOW JONES (línea roja) y el S&P 500 (línea amarilla).

¿Por qué traigo a colación el tema y que tiene que ver con el seguro de vida?, las consideraciones al respecto son:

• La industria del seguro de vida ha permanecido por más de 200 años brindando seguridad a los dueños de póliza.
• Es notable, en el gráfico, la tendencia que muestran los índices mencionados comparados con el comportamiento de la acción, ello se debe a dos cosas: 1) siempre que ha habido crísis en la historia, son tres los instrumentos financieros más seguros: Oro, Bonos del Tesoro y acciones de empresas de seguro!; 2) el mercado de capitales es especulativo, las empresas de seguro están obligadas por ley a mantener altas reservas de efectivo.
• Si, además de ofrecer un crecimiento de su acción en términos porcentuales más allá de lo normal (+225,30% CIA VS. -23,50% DOW y -39,14% S&P 500 en diez años!), cada vez que pagamos una prima nos convertimos en dueños de la empresa de seguros, ¿donde diablos cree usted que me gustaría tener mi dinero?
• Aunque para mucha gente el retorno de su inversión sería lo más atractivo del "negocio", el tener un seguro de vida es lo que hace inapreciable la oportunidad que ofrece su agente de seguros, por las razones que hemos tratado en anotaciones anteriores.

Nunca puedes pensar que tu bienestar económico futuro debe ser dejado en manos de "expertos", estos mismos son los que nos han llevado a la crisis de enormes proporciones que vive el planeta hoy día y que poco sabemos como y cuando va a terminar.

¡Felicitaciones!

En la foto que acompaña el encabezado de ésta anotación, vemos las caras sonrientes de los asistentes por Venezuela a la convención mundial de CICA Life, que tuvo lugar en las bellas instalaciones del Stanley Hotel, ubicado en las adyacencias del Rocky Mountain National Park, Estes Park, Colorado, EE.UU. A todos ellos mis felicitaciones por su éxito cristalizado, luego de ¡un año record! y mis más sinceros deseos por que todos los amigos de la gran familia CICA califiquen a la del próximo año, que será en las paradisíacas islas de Hawaii, EE.UU. con un super crucero. FELICIDADES!!!

¡Adiós, amigo!

Hoy me enteré de tu partida y sin querer ser cursi me pregunté: ¿porqué a la gente buena se la lleva Dios de éste plano físico?...me recorrió un escalofrío por el cuerpo y me quedé sin palabras al enterarme del modo que te habías ido, estabas haciendo la actividad que más te gustaba y, esperanzado, viajabas al encuentro con la fiereza de los ejemplares de pesca venezolanos, famosos en el mundo por dar su vida peleando antes de rendirse.

Recuerdo como si fuera ayer, la mañana del 6 de noviembre en aquél hotel de Bogotá, donde me enteré de la muerte de mi hermana y mi esposa bajó a buscarte para avisarles que yo no tenía ánimo de acompañar al grupo en el tour citadino que habíamos contratado para conocer tan hermosa ciudad. Subiste a mi habitación y me reconfortaste como sólo un amigo sabe hacerlo, de tal modo, que fuí convencido de lo poco que yo podía hacer encontrándome tan lejos y que, en el caso de mi hermana particularmente, lo mejor había sido su partida en vista de la enfermedad que le aquejaba.

Recuerdo la oportunidad en que les comenté a tu esposa y a tí lo poco que me faltaba para clasificar a ese viaje y la reacción inmediata fué la de ofrecer alguna solicitud de algún cliente vuestro para ayudarme a calificar (a Dios gracias no hizo falta); lo que deseo subrayar en éste caso es el inmenso desprendimiento que tuviste al ofrecer tal ayuda, cosa que sólo hacen los verdaderos amigos.

He llorado la muerte de cuatro personas en mi vida y tú eres una de ellas por la gran calidad humana que te precedía y ese humor constante que compartías con todas los allegados que tuvimos el gran privilegio de conocerte.

Al escribir la presente anotación, quiero rendirte un sincero homenaje de admiración y cariño a un compañero, padre, esposo y amigo ejemplar. ¿Sabes?, nuestro trabajo nos convierte poco a poco en gente de mayor sensibilidad, puesto que la desgracia que conlleva a la desaparición de cabezas de familia la palpamos en cada instante y eso nos obliga a ser más receptivos del dolor ajeno; Ahora que te vas, dejas un vacio en tu agencia difícil de llenar, pero a donde quiera que tu alma llegue a descansar, estamos seguros que ayudarás a otros en ese plano, como lo hicistes aquí, ¡Adiós amigo!

El precio del dinero

¿Cuantas veces de forma consciente nos detenemos a pensar sobre el valor intangible del dinero?, dicho de otro modo, ¿Nos ponemos a cuantificar los esfuerzos que están detrás del hecho de producir dinero?

He meditado mucho sobre ello antes de escribir ésta anotacion, pero decidí compartir reflexiones con ustedes a raiz de una noticia publicada en el siguiente enlace:

http://www.20minutos.es/noticia/337498/wall/street/bolsa

En ella se hace referencia a la baja de tres cuartos de puntos porcentuales a la tasa que paga la reserva federal norteamericana por los bonos del tesoro de los EE.UU. lo que significa que la cifra de 4.25% se reduce al 3.50% de interés. Ésta medida está enmarcada en una estrategia que contiene diferentes directrices para apuntalar la economía norteamericana luego del nerviosismo generado por la crísis del mercado hipotecario y que ha puesto a temblar a más de un banco con inversiones en préstamos hipotecarios riesgosos (de los que se hacen a personas con mal historial de crédito).

¿Donde está la reflexión?...en el precio del dinero y los esfuerzos que hacemos para generarlo; cualquier baja en los tipos de interés hace que el dinero sea más costoso y en consecuencia, es más prioritario hacerlo crecer. Si usted trabaja, digamos, 10 horas diarias, ¡al finalizar el año usted habrá dedicado un mínimo de 2.700 horas a generar ingresos! y, si le quedan 30 años de vida útil productiva, ¡tiene por delante 81.000 horas de trabajo!.

Ahora no me diga usted, que no le importa trabajar tanto, con tal de poderse hechar su dinero encima en cuanta cosa le venga en gana, una porción de ese dinero le pertenece al anciano en que usted se convertirá indefectiblemente, esa "plata" no puede tocarla, es propiedad de una etapa de su vida que usted no podrá eludir. Por ello si desea gozar de su dinero y, a la vez, cuidarlo para el futuro; nuestra solución le ofrece un camino para ganarle a la baja del precio del dinero.

¿¡ Vivir 800 años !?

¿Es posible vivir una cantidad de tiempo tan extensa?...¿cómo combatir el deterioro celular "natural" de los seres humanos?...¿qué implicaciones económicas y filosóficas tendría tamaño descubrimiento?...la respuesta a las dos primeras preguntas la encontrará en el siguiente enlace:

http://www.eliax.com/index.php?url=archives/4342-Descubren-posible-manera-de-extender-vida-a-800-anos.html

Las consecuencias de éste descubrimiento son inquietantes para la humanidad desde dos puntos de vista:

• Económico: ¿cómo lidiarán los gobiernos con nuestras economías, si les resulta hoy día dificil enfrentar los problemas con la población actual?...yo diría que prácticamente será un "sálvese quien pueda" y cada persona deberá buscar medios alternativos de ingresos que les permita sobrevivir en un mercado de trabajo, de por sí, ya saturado por la alta demanda y la poca oferta.
• Filosófico: ¿cuanto tiempo querrá el ser humano vivir?...si alguien se hace con ésta "cura" y vence la pelona, pero luego se "fastidia" por no poder acceder a cosas nuevas y diferentes sobre el quehacer diario: ¿no deseará partir de éste mundo forzosamente?

"Todo tiene solución, menos la muerte" es el dicho popular, pero -si hasta ésto se soluciona- ¿no sería adecuado poder acceder a una fuente vitalicia de dinero que le permita al menos hacer llevadera nuestra larga existencia?...hace un tiempo que existen instrumentos financieros que le ayudán a resolver ésta preocupación con comprobada eficacia y seguros resultados; sólo que muchos no lo conocen, si desea saber más no dude en contactarnos para establecer una cita y permitirle acceder a una herramienta que permititá que el dinero que usted produce hoy con tanto sacrificio, perdure con usted en el tiempo.

Tres consejos para aumentar el patrimonio

El propósito de trabajar es, además de generar ingresos, acumular un patrimonio lo suficientemente representativo para poder vivir sin trabajar y dedicarnos a muchas cosas de las cuáles no tuvimos tiempo ó no pudimos desarrollar por estár en la etapa productiva de la vida; si somos lo suficientemente hábiles, nuestro capital podemos aumentarlo de manera exponencial de seguir éstos tres sencillos consejos:

Ahorros.- Pero, ¿qué tipo de ahorro?...nó del que usualmente suele hacer varando cantidades enormes de dinero para que su banco sacie el hambre de cobrar intereses a terceros...no...usted debe acudir al ahorro de rendimiento elevado: bonos quirografarios, bonos de cualquier país, obligaciones al portador emitidas por empresas reconocidas, etc.; el dinero debe trabajar para usted, por ello si lo detiene en una cuenta de ahorros simple la inflación, la devaluación monetaria ó cualquier otro factor puede hacer que su patrimonio se haga polvo. ¿cuanto ahorrar?...depende de la edad actual que usted tiene, pero los expertos en finanzas recomiendan un 10% de sus ingresos. ¿quienes lo pueden orientar sobre los instrumentos de mejor rendimiento?...su propio banco ó cualquier casa de bolsa reconocida.

Inversiones.- Suele suceder que la mayoría de personas ven el mercado de acciones ó bolsa de valores como algo ajeno a ellos, que sólo está reservado para los grandes señores del capital y sucede que cualquiera puede acceder a las grandes riquezas que ofrece éste mercado, sólo que su inversión debe ser guiada por expertos (casas de bolsa) y con un portafolio de stocks que esté ajustado del siguiente modo: riesgo alto, personas que se encuentran por debajo de 35 años donde la relación dentro de su cartera debe ser aproximadamente de un 35% en acciones conservadoras y 65% en stocks de alto riesgo; riesgo moderado, personas que se encuentran entre 35 a 55 años de edad, la proporción en su cartera será 50% conservadora y 50% de riesgo alto y, finalmente, riesgo bajo para personas mayores a 55 años , edad en la que el portafolio es conservador: 65% stocks conservadores y 35% de acciones de alto riesgo.

Seguros.- Sí...ya sé...pensarán que ésto es un invento mío, pero lo cierto es que la mayoría de los libros que consultará sobre el tema del aumento ó conservación del patrimonio le van a decir lo mismo: ¿de qué sirve trabajar como una mula para acumular capital, si luego éste se diluye por nuestra partida inesperada de éste plano físico?, ¿no es parte del sacrificio del trabajo proporcionar un mejor mañana a nuestros hijos?, ¿si usted crea algo como un patrimonio ó capital, le gustaría verlo destruido?...un seguro de vida le proporcionará no sólo la posibilidad de conservación, sino ¡la certeza del aumento de su patrimonio en la proporción contratada con la aseguradora!...ésto es como sigue: suponga que tiene US$ 450.000 de patrimonio actual (propiedades inmobiliarias, vehículos, etc.) y contrata un seguro de vida por US$ 250.000, ¿en realidad no tiene usted US$ 700.000 de patrimonio?...si es lo contrario le reto a que me contradiga en algún comentario a éste post.

Como vé, sólo siguiendo estos consejos, usted debería aumentar el patrimonio propio para tener una vejez tranquila y un legado para sus herederos.

Bolívar Fuerte

Ha sido imposible evadir el tema que está en boca de todos en Venezuela, son muchas las especulaciones que se han tejido alrededor del nacimiento de nuestro nuevo signo monetario y existen voces a favor y en contra sobre ésta nueva política monetaria del gobierno Venezolano.

Nuestra motivación es la de permitir a todo ser humano el ahorrar para tener un mejor mañana; mal podemos entonces, emitir juicios de valoración sobre una decisión anunciada hace tiempo por los medios de comunicación de Venezuela y mucho menos comprometer mediante tal juicio, el trabajo que nos guía.

Está demostrado en el tiempo que las cajas de conversión en latinoamérica han servido para controlar la inflación y de ello dan fe los resultados obtenidos en muchas repúblicas hermanas. Sin embargo, tal medida tiene que venir acompañada de otras que codayuden a un mejor desempeño del aparato productivo del país.

Cualquier consecuencia económica derivada del cambio monetario actual quedará como una anécdota del pasado si usted invierte su dinero en moneda dura; puesto que siempre la búsqueda es proteger el patrimonio que tanto nos cuesta sudar, si la moneda es Euro, Dólar, Libra Esterlina ó cualquier otra moneda poco suceptible de ser devaluada en el largo plazo contra las monedas latinoamericanas, conseguiremos ganarle la batalla de protección del patrimonio a las economías inestables del continente.

¡Sensibilidad social en acción!

Antes de escribir sobre el tema de hoy, deseo pedir disculpas a mi lectores por no presentar la anécdota prometida en ésta anotación y es que me impuse una regulación de restricción sobre divulgaciones que no estuvieran debidamente sustentadas, así que he emprendido una investigación sobre el hecho y les haré el comentario respectivo muy pronto.

Hoy me encontré haciendo antesala en una compañía dedicada a la venta de dispositivos electrónicos auriculares, el dueño de la empresa me había citado para cerrar el trato sobre una nueva póliza; mientras lo esperaba, no pude hacer otra cosa que observar a los clientes que llegaban a solicitar asistencia para sus implantes, cuando reparé en la cantidad de personas de la tercera edad que en su mayoría acudían a la recepción de la empresa, me dí cuenta de la gigantesca labor social que despliega tal compañía al ver el cambio de expresión en los rostros de los ancianos, en tanto recuperaban la capacidad auditiva luego de los ajustes de rigor al dispositivo ó de la compra de baterías respectivas por agotamiento. La satisfacción que sentí al presenciar el milagro que para ellos representa el escuchar, me reconfortó e imaginé cuantas veces la persona que regenta el negocio debió sentir lo mismo. Sé que un negocio es un negocio; no sé ustedes, pero: ¿créen que éstos abuelos reparaban en ello cuando tenían la posibilidad de OIR?.

Extrapolé el sentimiento a mi profesión y me dí cuenta de la tremenda responsabilidad que conlleva proporcionar a las personas una jubilación decente, si no: ¿cómo podrían los "viejitos" en la etapa dorada comprar no sólo estos implementos, tambien, los medicamentos y la atención requerida para su avanzada edad? y ¿que será de aquellos que no podrán hacerlo, vista las estadísticas que hemos estudiado en entregas pretéritas?. A muchos de mis clientes les he dicho que olviden las gracias por lo que sucederá cuando se retiren, puesto que ellos mismos tomaron la decisión, únicamente he sido un facilitador para ayudarles en el camino, mi mayor satisfacción provendrá el verlos a todos con un capital respetable que les acompañará hasta el último respiro y que puedan ser independientes para, sin mendigar, comprar todas aquellas cosas que harán de su época dorada el milagro que he presenciado el día de hoy.

Las 21 leyes inquebrantables del dinero (2ª Parte)

En la anotación anterior nos referíamos a las 21 leyes inquebrantables del dinero, escrito atribuido a Brian Tracy y del cuál comentaba su relación con los instrumentos financieros que representamos:

• "Ley del tres: la libertad financiera se da con ahorros, seguros e inversiones". Los aspectos que hace referencia la ley del tres se consiguen con un sólo instrumento financiero y es el que representamos nosotros: Ahorro, porque haces aportes anuales sistemáticamente; Seguros, porque ante hechos inesperados tu patrimonio está protegido e Inversiones, porque una parte muy pequeña del plan es especulativa lo que deriva en dividendos capitalizables.
• "Ley del interés compuesto: invierta su dinero y permita que crezca al interés compuesto". ¿Cómo funciona el interés compuesto en nuestro plan?, la mayor parte del dinero es invertida en bonos del tesoro norteamericano y la parte más pequeña en stocks, tanto los intereses producidos por la primera como los dividendos y utilidades de la segunda se capitalizan y es ahí donde funciona la magia del interés compuesto; para ejemplificar esto imagínese una pequeña bola de nieve hecha por sus manos y puesta a rodar montaña abajo, ¿qué cree que obtendrá cuando esa bola de nieve deje de rodar?...un capital lo suficientemente representativo para pasar la edad dorada con todas las comodidades que soñó.
• "Ley de la acumulación: la acumulación de pequeños esfuerzos y sacrificios lleva a grandes logros financieros". Nada es gratis en éste mundo, pero, ¿que le parece invertir el 10% ó menos de lo que gana en el año, para lograr el patrimonio descrito en el párrafo anterior?...una inversión continua en nuestro plan le permitirá la concresión de esos anhelos que a lo largo de nuestra vida estamos visualizando.
• "Ley del magnetismo: mientras más dinero ahorre más dinero atraerá." ¿Y si a todo lo anterior le agregamos que usted puede hacer aportes adicionales a su fondo de jubilación en el momento que lo desee?...estaría cumpliendo con ésta ley, a lo largo de nuestra existencia tendremos excedentes de capital que tenemos que poner a producir.
• "Ley de la bolsa de valores: adquiera acciones de cualquier empresa…así será dueño de una porción de la compañía". La mayoría de las personas no saben y no tienen porqué saberlo, vista la formación que recibimos en latinoamérica, que la mejor manera de hacerse rico es siendo dueño de empresa, con nuestro plan usted se hace de una parte del negocio que le da derecho, incluso, a votar en las decisiones que se toman para el rumbo de la empresa.
• "Ley de los bienes raíces: el valor de una propiedad es su capacidad para generar ingresos en el futuro". Ésta ley se extrapola en lo que a la propiedad se refiere; en efecto, la capacidad de generar ingresos de la companía está ligada a la venta de pólizas, como quiera que es una necesidad perenne tener a las familias protegidas y tales necesidades han estado y estarán presentes siempre, la venta de nuestros planes está asegurada ahora y en el futuro.

¿Todavía no está convencido?, en la siguiente anotación daré cuenta de una anécdota de la vida real con alguien que se benefició tras una determinación increíble y luego pudo disfrutar de su sensata elección cuando le tocó retirarse.

Las 21 leyes inquebrantables del dinero

Hace tres días recibí un correo electrónico de mi esposa de un escrito atribuido a Brian Tracy que versaba sobre las 21 leyes inquebrantables del dinero y me pidió que "le sacara punta" al texto. Para ella había 11 leyes que coincidían con nuestro producto, yo conseguí 13 concomitancias y voy a comentar aquellas leyes que considero se cumplen cuando una persona acude a nosotros para obtener un plan de Retiro/Jubilación con seguro de vida incluido:

• "Ley de las creencias: aquello en lo que creemos con firmeza, se convierte en realidad". La naturaleza de éste blog y su orientación puede dar fe a nuestros lectores de cuanto creemos en un mejor mañana, me encantaría que pudieran compartirlo con nosotros a través de nuestros productos financieros.
• "Ley de la atracción: actúe como un imán para atraer con su pensamiento aquello que anhela". Esto se cumple siempre: para lo bueno y para lo malo, sólo que a veces ésta ley necesita de ayuda y es la que proporciona la combinación de lo tangible con lo intangible; nosotros proporcionamos lo tangible (el producto) y usted proporciona lo intangible (el pensamiento).
• "Ley de la abundancia: hay suficiente dinero para todos los que lo busquen". Si revisamos los índices de crecimiento económico mundial nos daremos cuenta que ésto es cierto desde el comienzo de la era industrial, pero para participar de esa abundancia hay que tomar decisiones sensatas y una de ellas es ser dueño de empresa (o parte de ella), algo que se logra a través de nuestros planes.
• "Ley del capital: el activo más preciado del ser humano es su capital físico, mental y la capacidad de generar ingresos". Cualquiera de éstas tres cosas se cuidan con nuestras herramientas de conservación, Físico: ante la eventualidad de un accidente; Mental: por la tranquilidad que le ofrece poseer una propiedad que le generará dinero y Generar ingresos: porque cuando pierda su capacidad productiva estará generando ingresos sin trabajar!.
• "Ley de la perspectiva del tiempo: Los más exitosos son quienes toman decisiones con anticipación". Como quiera que generar capital lleva tiempo es lógico que cuanto más rápido tome la decisión de ahorrar más capital logrará acumular en camino a su edad dorada.
• "Ley del ahorro: quien ahorra más del 10% de sus ingresos adquiere la libertad financiera". La mayoría de las personas en latinoamérica no tienen la formación o la capacidad de haber tomado la decisión a los 25 años que es la edad correcta para comenzar a ahorrar, nuestra solución le permite corregir éste desatino.
• "Ley de la conservación: con cuánto se quede es lo que determina su futuro financiero". Quién no conserva no tendrá futuro financiero, algunos me han comentado: ¡pero si la vida es ya!, es verdad, pero no es menos cierto que el sol saldrá todos los días hasta que usted tenga su último suspiro y éste llega, por lo general, en la tercera edad.

En la siguiente edición haremos referencia a las seis leyes restantes.

El Envejecimiento

En alguna oportunidad se nos ha venido a la mente y nos preocupamos por lo que todavía no ha sucedido: ¿cómo seremos cuando envejezcamos?

Ayer medité sobre ello cuando me conseguí a un vecino y lo saludé, ya le había comentado alguna vez a que me dedicaba y la conversación giró sobre el tema hasta que le pregunté el porqué del interes hacia mi profesión. El me respondió que tenía dos hijos profesionales que tenían familias y que su inquietud provenía del hecho que éstas estuvieran protegidas con la maravillosa herramienta que represento, una vez que hicimos el intercambio de datos de rigor para que los visitara, la conversación tomo un giro inusual.

Entonces, comenzó a filosofar sobre su larga enfermedad (cáncer de estómago), de cómo ésta habría acabado con sus ahorros de toda la vida y de la posible partida inminente de la cuál se ha salvado en dos oportunidades cuando le habrían declarado moribundo los médicos; él deseaba que sus hijos tuvieran la oportunidad que la mayoría de las personas no tienen. Cuando le terminé de escuchar quedé sin palabras y me despedí alentándole a ver la vida con esperanza. Sin embargo, me quedó el gusanillo por dentro y lo relacioné con el tema de ayer.

La mayoría de las veces las personas de 55 años ó más que he visitado me interpelan diciéndome: ¿porqué no te conocí antes?¡no sabía que lo que tú vendes existía!, es en esos instantes que me sonrío hacia afuera, pero me entra coraje por dentro. La industria del seguro de vida tiene más de doscientos (200) años de existencia, su solidez ha sido demostrada y comprobada por muchas familias que se han visto beneficiadas de ella.

Ahora bien, como quiera que a medida que las persona se acercan a la edad de retiro se les hace más costoso adquirir un plan de retiro con seguro de vida incluido, no me queda más que contestar a éstas personas de la boca hacia afuera: ¡Lamentablemente éste es el momento y lugar en que nuestros caminos se cruzaron!...pero por dentro les digo: ¿De verdad habrías adquirido un plan, habiéndome conocido años atrás?...yo...lo dudo.

"El tiempo no se devuelve, ¡tus lamentaciones tampoco!"

El Apocalipsis

Mi sobrina de 10 años me sorprendió hace unos días con una pregunta (de aquellas incómodas de responder a un imberbe) sobre el libro del apocalipsis: ¡¿tío, que es el apocalipsis?!; casi me atragantó el vaso con agua que ingería en ese momento, pero luego de meditar sobre ella, le pedí que me diera un tiempo para responderle.

Pasado el respiro obligatorio y luego de armarme de paciencia, comencé una disertación lo más simple posible sobre lo que dice las escrituras y la revisión de las perspectivas teológicas y científicas del tema. Al finalizar, ella misma concluyó lo que la mayoría de las personas pensantes maduran relativo al fondo y no a la forma: la biblia son escritos antiguos e interpretaciones de sabios y profetas de la época, donde se funden las creencias y la historia de eventos sucedidos -reales ó imaginarios- que llegó a nosotros a través del compendio de escrituras que la conforman.

Satisfecho con su precoz capacidad para masticar el asunto, me quedó la inquietud de plantear una situación hipotética en éste blog: Una cabeza de familia deja de existir y su cónyuge e hijos se enfrentan a una realidad aplastante, el proveedor de ingresos ha desaparecido y con él/ella la posibilidad de generar ingresos para mantener el status de vida actual; los acreedores son comprensivos pero desean recuperar las deudas, los familiares directos tienen sus propios problemas económicos como para asumir pagos de bienes ó servicios que no realizaron, los gastos de la clínica fueron mayores a los que el seguro de hospitalización reconoce, los gastos funerarios no estaban contemplados, el estado desea su tajada en impuestos sucesorales por los bienes del difunto y, para colmo, los niños hay que retirarlos del colegio privado a una institución pública porque el dinero no es suficiente para pagar su matrícula.

Ahora, me pregunto: ¿No es ésta situación lo más parecido al apocalipsis, para ésta familia?, ¿que habría sucedido si él ó ella fueran previsivos?, en el transitar de la vida cada quién elige su camino, yo decidí hace seis años asegurarme y fueron muchas las razones que me vinieron a la cabeza cuando lo hice, pero la más importante fue que no quería imaginar a mi esposa, mendigando dinero para resolver los asuntos cotidianos que demandaría mi partida.

Ahora está en usted ELEGIR que desea para la suya.

"La muerte está tan segura de su victoria,

que nos da toda una vida de ventaja"

¡Visita inesperada!

Me han pedido que comente sobre el visitante más inesperado que puede tener el ser humano, tamaña labor la emprendo con la convicción que tal etapa, no es más que una de las que nos toca vivir para mantener el ciclo del universo. Mi blog está dedicado a la vida, por ello creo bien difícil que vuelva a hablar sobre el tema que nos ocupa hoy.

Son pocas las personas que esperan resignadas la llegada de la "pelona", en general, resulta que la visita toma desprevenida al individuo y a quienes le rodean; para ilustrar ésto, imagine la cantidad de veces que le han comentado que alguien partió de éste plano físico y usted no pudo evitar frases como: ¡tan joven que era!, ¡tenía una vida por delante!, ¡si tan sólo hablábamos ayer!, entre otras. Esta reacción tiene que ver con un mecanismo natural que poseemos los seres humanos en el cerebro y que nos remite a aceptar como cierto que a nosotros no nos puede ocurrir tal evento. Menos mal que tenemos ese elemento en la mente, de no ser así, andaríamos paranoicos por el mundo deseando que nosotros no seamos los próximos.

Pero la estratagema que tiene nuestro raciocinio nos impide ser cautelosos y aquí entra lo paradójico: cualquier persona que se encuentre en éste plano físico desearía poder dejar mejor posicionada a su familia desde el punto de vista económico (¿quien no?), pero una vez que se va no puede conseguir tal anhelo, a la vista que es imposible devolverse en el tiempo a tomar alguna solución.

¿Que hace ser más previsivas a unas personas y a otras no?...extraño misterio y para ilustrarlo les comento la siguiente anécdota profesional: el año pasado visité a dos viudas de diferentes ocupaciones, la primera tiene dos hijas y la segunda tiene cuatro hijos (dos hembras y dos varones); a la primera le tocó un vía crucis tras la partida de su esposo, con mucho sacrificio ha salido adelante y ahora que está bien económicamente, ha dudado sobre la posibilidad de hacerse de un seguro de vida que cuide de sus hijas si le toca a ella despedirse de la vida (sólo comentaré al respecto, que prefiere irse a jugar su dinero al casino de su localidad); la segunda viuda la tuvo muchísimo más fácil, su marido tenía muchas propiedades y además un seguro de vida muy respetable, aún así, ha dilapidado la fortuna que le legaron al punto que sólo le queda un negocio muy próspero que le da lo suficiente para cubrir sus necesidades y poder acompañar a la primera viuda al casino.

Puede que a usted le dé risa lo último pero: ¿cómo opera la mente de los seres humanos si a ésta segunda viuda, que sí se vio beneficiada por la previsión de su esposo, ni siquiera ha considerado la compra de un instrumento que velará por sus hijos si ella llegara a faltar?¿no es triste que alguien que ha tenido en sus manos el poder para legar bienes ó dinero a sus seres queridos, dude siquiera en proporcionarlo?.

La verdad sea dicha: únicamente las personas responsables saben que tiene un deber postrero para con quienes quedan en la tierra y sólo un seguro de vida puede evitar que la familia pase penurias por la imprevisión del que se va.

"Más importante son $10.000 para una viuda

que $5.000 para una esposa"

¿Para qué tener un seguro de vida? (2ª parte)

Continuamos comentando las frases de referencia publicadas en la agenda mencionada en la anotación anterior:

-"Permite honrar todos los compromisos necesarios para cumplir con los proyectos futuros de familia: salud, educación, vivienda y otros", la mayoría de las veces una buena posición económica, evita el tener una completa visión del estado de los pagos que los deudos tienen que enfrentar cuando la persona proveedora se va de éste mundo; los proyectos de familia quedan protegidos ante ésta "ceguera involuntaria" del cabeza de hogar.

-"Hace llevadera la pena que representa la partida de un ser querido", triste paradoja porque independientemente de la posición económica: ¿quién puede sentirse menos apenado al saber que un ser querido parte, pero deja un legado económico?...sin embargo, hay que ver ésto desde la siguiente perspectiva: ¿no es la mayor muestra de amor, darse cuenta que aún luego de su partida, esa persona pensó en quién saldría perjudicado si no tomaba la decisión de asegurar una parte de su patrimonio?...y es ahí donde ésta frase cuadra como anillo al dedo, puesto que imaginen ustedes a los deudos pegando carreras para honrar todos los compromisos del que se fué.

-"Conserva la propia estimación ante los ojos de los demás, por ser un padre previsor", ésto puede ser importante para aquellas personas que viven angustiadas sobre que piensan los demás de sí mismo; a mí, particularmente, me parece una obligación de todo padre responsable, contribuir a que la familia se vea tranquila luego de su partida.

-"Genera una enorme tranquilidad al estar seguro que todos sus seres queridos están protegidos. Otorga un consentimiento de seguridad al conocer que se cuenta con una herramienta más para la vejez", esto es cierto y para ilustrarlo una anécdota personal: compré mi póliza en enero del 2.002 y corriendo el mes de febrero de ese año tuve un accidente automovilístico muy grave del cuál salí sin un rasguño; a la sazón, una grúa remolcó hacia el peaje más cercano lo que quedó de mi auto y en él se encontraba mi esposa quién me abrazó con lágrimas en sus ojos, en ese instante le dije: ¡Gracias por animarme a comprar la póliza, ¿qué habría sido de tí y de mis hijos?!...además la convicción que produce el saber que tienes un capital que velará por tí en el momento que más lo necesitarás: ¡cuando no puedas producir más ingresos!

-"Asegura la confianza que viene de saber que se tiene completo control sobre la economía personal", muchos aspectos y etapas de nuestra vida tienen que ser planificados, para poder tener la confianza a la que hace referencia ésta frase: niñez, educación, matrimonio, consolidación y retiro. Todas ellas tienen demandas particulares de fondos, pero en las tres intermedias producimos ingresos y en la última no, ahora le pregunto: ¿el hecho de tener tempranamente preparado y planificado el retiro, no le da la certidumbre de quien ha planeado su vida correctamente?

Al haber comentado todo lo anterior, espero haber contribuido con la significancia que tiene para el ser humano la búsqueda de ésta herramienta de planificación.

¿Para qué tener un seguro de vida?

Ésta anotación tiene su origen en un texto incluido en la agenda nueva para llevar los contactos que se realizarán en el año 2008, entregada a mi esposa de parte de nuestro guía en Venezuela. Quiero reflexionar sobre algunas de las ideas plasmadas sobre la importancia que el seguro de vida tiene en las familias y el rol que por antonomasía le ha tocado jugar en favor de éstas a la hora de hacer efectivo los beneficios de poseer tan noble activo:

- "Garantiza la administración del tiempo", hay dos vertientes por la que podemos entender ésta frase; por un lado, nos remite a que un(a) viudo(a) puede tener suficiente tiempo para dedicarlo a la familia, sin más apuros que el de la preocupación natural por los hijos(as) habida cuenta del descuido ó distracción que generaría el tener que procurar los ingresos faltantes por la partida del ser querido, por otro lado, la mayoría de los seguro de vida entera te permiten planificar tu tiempo de retiro al saber la edad en la que dispondrás de un capital suficiente que permita el descanso, sin preocupaciones por los ingresos.

- "Impide la disipación del patrimonio por causa de una mala administración", como quiera que el ser humano está sujeto a decisiones que pueden afectar su patrimonio, la mejor forma de protegerlo contra nosotros mismos es el tener un seguro de vida equivalente como mínimo al 75% de ese patrimonio, ésto permitirá que nuestros herederos no queden afectados por tales decisiones.

-"Protege a la familia y al patrimonio de una testamentaria costosa ó si el seguro no está arreglado para distribuirse correctamente", el caso es que los impuestos sucesorales tiene mucha influencia sobre lo que la familia recibirá finalmente del patrimonio heredado, además está el hecho que las deudas adquiridas en vida por quien se va, deben ser honradas por quienes quedan y ésto afecta al patrimonio.

-"Conserva la posición social de la familia", nada peor que ver a un(a) viudo(a) vendiendo el hogar que con tanto sacrificio ayudó a levantar o tener que cambiar a los hijos de colegios exclusivos hacia colegios de dudosa reputación.

-"Da a la familia la oportunidad de estabilizarse en el tiempo", el llamado efecto de ajuste, es el tiempo que tarda la familia antes de poder asimilar la pérdida del ingreso faltante y que está estimado entre dos y tres años a partir de la fecha de ausencia del ser querido.

-"Aumenta el activo del asegurado proporcionando una mejor posición crediticia", en efecto, cualquier seguro de vida puede ser presentado como un activo dentro del balance personal y los bancos están dispuestos a arriesgar más crédito por aquellos que tienen un seguro de vida.

El Seguro de Vida: Consideraciones.

El autor del libro que titula la anotación de hoy es el Señor Jorge E. López O.; gurú latinoamericano del seguro de vida, su lectura es de obligatoria necesidad para aquellas personas que quieren hacer carrera en ésta noble profesión; el libro va por su tercera edición y de un modo fresco, que incluye muchas de sus experiencias, nos adentra en los diferentes retos que tenemos por delante quienes hoy atendemos a posibles prospectos de nuestro producto y sugiere una metodología usada por los más exitosos hombres que han dedicado parte de su vida a la invaluable labor de permitir a las familias una existencia menos dolorosa -en función de la parte económica- cuando el principal proveedor de ingresos parte de éste mundo. Una de las citas que conseguimos en el libro es:

"Si estuviera en mi mano hacerlo, escribiría la palabra ASEGÚRESE en la puerta de toda casa humilde ó lujosa...y en la cartera de todo hombre público, porque estoy convencido que por medio de sacrificios inconcebiblemente pequeños, las familias obtienen seguridad en contra de catástrofes, que si no fuera por el Seguro de Vida se arruinarían para siempre. Es nuestro deber combatir la pérdida no sólo de la felicidad humana, sino de la ocasionada a la riqueza y esfuerzos nacionales con la muerte de quien mantiene a una familia; pequeño bote que éste navega, estando mujeres y niños a merced de las oscuras aguas de la infelicidad y de la enemistad de éste mundo"

WISNTON CHURCHILL

Algunas frases que han adornado anotaciones previas, provienen de ésta herramienta maravillosa que he querido reseñar hoy; quizás algún día pueda emular a el "Maestro" Jorge mediante mis escritos, pero ello sólo será posible con la dedicación que él ha demostrado al dejarnos ésta obra.

Longevidad = problema, renta vitalicia = solución

Según noticia publicada por la agencia France Press (AFP) en el siguiente link:

http://afp.google.com/article/ALeqM5ihgK73syj-opouQYjUO2hFPjXFuA

los científicos han logrado el santo grial en el mundo de la investigación de células madre, este no es otro que el de producir células madre a partir de cualquier otro tipo de célula. Una Célula Madre es el tipo de célula orgánica que se puede convertir en cualquier otro tipo de célula en el cuerpo (de ahí su nombre), terminando por ejemplo en hueso, cartílago, piel, cabello o hasta en un órgano. Lo importante del avance es que para obtener hasta ahora células madres, sólo podían usarse las contenidas en el cordón umbilical de los neonatos. Para tener una idea sobre cómo esto puede revolucionar la longevidad en el hombre, basta saber que en 1.999 la cantidad de enfermedades que podían tratarse con terapia celular era de tres, hoy día se pueden tratar más de 500 enfermedades con éste tipo de solución. No pude menos que asombrarme ante la magnitud de la noticia, si calculamos que éste avance puede estar en manos de las personas comunes (luego que los creadores recuperen sus costos de investigación) en apenas 10 años, podría duplicarse la esperanza de vida actual de 75 años a 150 años!!!... Ahora, esto supone un gran reto para las personas que están en su etapa productiva y aún no se han retirado, deberán ahorrar de tal modo que tales ahorros le produzcan un ingreso para aproximadamente: 85 años ó 1.020 meses!!!...dicho con otras palabras deberá tener guardadas 1.020 mensualidades con un monto que sea al menos de un 75% de su presupuesto mensual de gastos actuales para vivir frugalmente. En éste punto me gustaría saber: con todas las viscicitudes de la rutina humana, ¿que persona tendrá la posibilidad de poseer una renta vitalicia que le permita enfrentar todas esas mensualidades? Afortunadamente, nosotros poseemos la herramienta que le proporcionará esa solución que usted necesita para proteger al anciano que ha de llegar a ser.

"¡ Matriculé, hijo mío !"

Con ésta frase me saludó mi padre hace dos días vía telefónica desde Miramar, ciudad ubicada en el condado de Broward, Fl. USA. Hoy, cuando culmina un año más; no puedo sino reflexionar sobre ella. En el argot popular latinoamericano, dicha frase denota el alivio que siente una persona de la tercera edad, por haber podido cumplir un año más de vida. En el caso de mi papá esto viene ligado a cierta visión fatalista luego de haber sido diagnosticado de una enfermedad del higado hace tiempo que le obliga a guardar ciertas restricciones en su dieta, le provoca dolencias serias en algún momento y es tratada en base a medicamentos que no se fabrican en el país. La vida de mi "viejo" ha sido sencillamente espectacular, digna de ser reseñada en un libro y mejor resumida alegoricamente con el logo que adorna éste artículo, creo que el evento más significativo de todos (entre muchos más) fué el haber hecho la transición de empleado público a empresario de manera sumamente exitosa. Él, es parte de ese 5% de la población de tercera edad que puede respirar tranquilo en cuanto al aspecto económico y por ello me pregunto: ¿qué habría sido de él, de mi mamá y de nosotros, sus hijos, si él no hace esa transición?...Y aquí es donde quiero hacer la reflexión: a lo largo de nuestra vida tendremos oportunidad de hacer elecciones que modifican enormemente nuestro futuro, la sensatez con la que él ha manejado su vida le ha podido ayudar a prolongar su existencia: tiene acceso a medicina de clase mundial, a medicamentos de última generación y a un descanso reparador por un retiro que se ha procurado a fuerza de trabajo hábil. Muchos podrán decirme: "Bueno, yo estoy en camino de lograr lo mismo ó algo mejor"; bién, les digo que eso es muy loable; pero vuelvo y repito, las estadísticas son claras: sólo 5 personas de cada 100 lo logran. Si usted está entre esas 95 personas restantes, ¿no le gustaría contar con una renta vitalicia que vele por usted al llegar a ésta edad?; nosotros podemos ayudarle a tomar esa decisión que marcará su futuro.

Hoy cumplo 65 años

En pocas horas cumpliré sesenta y cinco (65) años y me encontraré en la línea que separa la sensatez de la imprevisión; en pocas horas tendré la certeza de haber tomado la decisión correcta cuando me visitó el asociado de mi compañía (sí, también es mía) y podré acceder al ahorro que hice sistemáticamene durante años y que hoy veo concretado en una hermosa realidad. ¿Cuántas personas pueden decir esto?...las estadísticas reflejan que sólo 5 de cada 100 personas tienen un ingreso al arribar a la edad dorada. ¿Cuanto necesitaré para vivir dignamente al arribar a ésta edad? La regla general dicta que la esperanza de vida a partir de los 65 años de edad, se encuentra como mínimo en 20 años adicionales y los expertos en finanzas dictaminan que la personas necesitan tener ahorrado un mínimo de 25 veces la cantidad de dinero que estiman gastarán en su primer año luego de dejar generar ingresos; si ese primer año creemos que nuestra manutención estará alrededor de US$ 25.000 entonces la cantidad mínima a tener ahorrada es de US$ 625.000. Ahora usted tiene 3 caminos si no nació millonario ó si el patrimonio no comprometido de sus empresas no supera 25 veces el gasto de primer año: vivir en la miseria, vivir de la caridad que le puedan brindar seres queridos -ésto no es un eufemismo, usted no podrá exigir más de lo que estén en capacidad de darle- y vivir de sus ahorros (únicamente podrá contar con aproximadamente US$ 2.500 anuales provenientes de la seguridad social). ¿Usted no comenzó a ahorrar el 10% de sus ingresos desde los 25 años?....entonces tiene un poblema que tiene que resolver cuanto antes y no lo puede seguir dejando pasar puesto que cuanto más tarde comience a ahorrar, más costoso le resultará cualquier solución para ésta realidad. Los números son lo que son, y cuando están relacionados con su jubilación, ignorarlos no es una bendición. El conocimiento de ellos, por otro lado, puede ser una cosa poderosa,......solo si esto le lleva a la acción. Cualquier solución probable es solo eso, existen muchos caminos que escogemos como ciertos pero son engañosos (el valor de un apartamento que compramos para alquilar, es el costo de 30 días de terapia intensiva en cualquier clínica); ésto se debe a que nos encontramos en la etapa productiva y mientras vemos el dinero fluir siempre estaremos pensando que podemos empezar a preocuparnos más tarde. Si realmente estamos ahorrando, debemos hacer el ejercicio propuesto para saber si estamos en camino de concluir nuestra vida por la puerta grande; de lo contrario no existe una manera más segura que contactarnos, sin compromiso alguno, para planificar ésta parte de su vida; créame, tarde o temprano ésta etapa llegará y no habrá posibilidad de echar el tiempo atrás para tomar una decisión que le satisfaga.

"Nadie planea fracasar, pero muchos fracasan al planear"

Recibiendo reconocimiento

En Cartagena de Indias recibimos un reconocimiento de parte de la empresa; la persona que nos acompaña es nada más y nada menos que el Sr. Jorge López, el gurú del seguro de vida para latinoamérica y quien formó parte de la comitiva.

La cultura del retiro en latinoamérica

El 95% de las personas en latinoamérica postergan decisiones claves en sus vidas cuando de ahorrar para el retiro y el futuro se trata, ¿a qué se debe éste comportamiento?:

• "El dinero no me alcanza"; tal excusa es increible, puesto que en muchas oportunidades dejamos de comprar comida por cancelar el giro del vehículo último modelo que tenemos aparcado.
  
• "Dios proveerá!"; si la persona en cuestión tuviera la oportunidad de viajar al futuro y poder regresar en un instante, estoy completamente seguro que haría algo al respecto, al ver que "Dios" es un concepto religioso y la realidad es sumamente más cruda de la que él ó ella pensaba.
  
• "Comienzo más adelante"; alguien calculó que las personas tienen que ahorrar el 10% de lo que ganan a partir de los 25 años si quiere retirarse a los 65 años sin problemas, la mayoría de las veces a ésta edad en latinoamérica, no se tiene la capacidad de ahorro necesaria para afrontar un plan; si ésto es así, ¿cuanto tiempo vas a esperar antes de tener que invertir muchísimo más en alternativas no seguras?
  
• "Si me voy, los de atrás que arréen!"; una vez recibí ésta afirmación (más común de lo que usted cree)...ok...eso lo dice un irresponsable, pero más allá de eso, el problema no es el que se vá, la factura la pagan los que quedan y eso me parece inhumano, pues entonces es mejor que éste individuo esté sólo.
  
• "No voy a dejar dinero al lechero!"; algo parecido a lo anterior lo he escuchado alguna vez en boca de machistas irremediables, lo que no saben éstos señores es que: una viuda sin necesidades financieras no se lo ocurre mirar a otro tipo.
  
• "Prefiero los bienes inmuebles"; excelente punto de vista, pero todos necesitamos un plan "B" por si el plan "A" llegara a fallar; además si una persona posee "X" cantidad de dinero en activos, lo que ofrecemos nosotros es que a un costo mínimo, técnicamente pueda fortalecerlo en el porcentaje que mejor le parezca (¿que tal, duplicar el patrimonio?).
  
• "Es muy caro"; si usted realmente tuviera la visión integral de lo caro que le está saliendo a la generación "Boomer" (aquella gente nacida antes del 59´), poder armar un plan de retiro y jubilación, lo nuestro le parecerá una ganga!

Afortunadamente éste comportamiento y algunas otras excusas se estrellan ante una realidad ineludible: el llegar a viejos y morir es algo inherente a la condición humana y por ello las nuevas generaciones están protagonizando sus vidas y no dejan al azar -con "soluciones probables" a problemas ciertos- el futuro que tan fervientemente desean obtener para sí.

"No espere más, protagonice su vida"

La jubilación y el seguro de vida

El transitar en la vida nos impone ciertas realidades y responsabilidades que no podemos eludir; una de ellas es la preocupación sobre nuestros ingresos cuando llega la edad dorada; en la mayoría de los países del mundo los sistemas de seguridad social están colapsando, ello se debe a que la humanidad entera ha disminuido la cantidad de hijos que las parejas están dispuestas a mantener, en los tiempos de antes no era raro que los matrimonios concibieran al menos cuatro descendientes, hoy día -acaso- están dispuestos a traer al mundo dos ó uno, ésta realidad ha hecho que, mientras en los tiempos de nuestros padres habían seis ó mas hermanos cotizando a la seguridad social, apenas hoy un sola persona se encuentra cotizando para mantener a ambos padres, por lo que el dinero que ingresa a la seguridad social es demasiado poco y los estados han tenido que subvencionar el déficit; sin embargo, la situación tendrá alguna vez un límite y por ello los países están cada vez menos dispuestos a financiar tal déficit, de ello deriva la reducción de las pensiones sociales de vejez a escala mundial.
Por otro lado y más específicamente en los países del tercer mundo, el ahorro sistemático no es un valor que inculcamos a nuestros hijos, ello genera serias distorsiones a la hora de enfrentar el retiro, puesto que para el 95% de las personas, su prioridad no ha sido tener planeada su jubilación y las encontramos pasando muchas necesidades en la tercera edad ó dependiendo de terceros, cuando podrían haberlo evitado.
Otra realidad es la que acosan a las personas productoras de dinero dentro de su núcleo familiar, las estadísticas son claras: 16 de cada 100 personas morirán en un accidente o de causa natural antes de los 65 años y habría que reflexionar sobre que pasaría con su familia ó seres queridos que dependen del "proveedor" de su status de vida.
Un producto cómo el que ofrecemos es la solución a ésta problemática, puesto que las características únicas que lo separan de la competencia son:

1. Interesantes productos con beneficios vitalicios en dólares americanos (US$)
2. Las tarifas más bajas que las de empresas extranjeras de tu localidad
3. Atención personalizada y en tu idioma natural
4. Protección contra la inflación al llevar tu patrimonio a una moneda "dura"
5. Protección contra la devaluación de nuestro signo monetario
6. Transferencia de capital a un sitio amparado por agencias federales
7. Pólizas que te garantizan un ingreso vitalicio
8. Protección para tus seres queridos en caso de muerte
9. Protección en caso de enfermedad terminal declarada y desmembramiento accidental
10. En caso de una incapacidad de 6 meses ó más, no pagarás ninguna de las primas anuales restantes y recibirá, de todas formas, tu ingreso por jubilación inalterado
11. Pólizas con una característica de patrimonio único
12. Ganancias sobre acumulación de efectivo libres de impuestos sobre la renta y sucesorales
13. Un seguro de vida que te paga por vivir
14. Ingreso mensual para los seres queridos en la eventualidad de tu muerte
15. Singulares opciones sobre cesiones o cambios de propiedad

Hace 5 años que me hice cliente de CITIZENS Financial Group y la extraordinaria labor que hace la empresa me motivó -dos años atrás- a dar un gran paso como es el de representar tan maravilloso producto, a veces me pregunto: ¿por qué las personas no están haciendo cola en las compañías de seguro para adquirir tales instrumentos, ante la certeza de que existen dos verdades meridianas inherentes a la condición humana: llegamos a viejos ó morimos?, pues ésta semana he llegado a una conclusión: mi profesión es necesaria y por ello, me encanta!

"Si te ocupas de tu futuro, el futuro se encargará de ti"

La necesidad de las anualidades.

Tres de cada cinco compañías en los Estados Unidos (EE.UU) declararon que la mayoría de sus empleados no están preparados financieramente para el momento del retiro. Según la encuesta de Aon llamada “talento y beneficios 2.007” aplicada en más de 2.000 firmas norteamericanas, el 62% de éstas organizaciones anticipa que más de la mitad de sus empleados no tendrá renta de retiro cuando dejen de trabajar entre los 62 y 65 años.

Una de los factores más significativos que ha contribuido a ésta situación es el cambio de los trabajadores desde planes definidos de retiro por las empresas (los cuáles han sido reducidos ó abandonados por éstas) a la gerencia del dinero producido en beneficios para el retiro de los empleados, que ha pasado a ser de absoluta responsabilidad de éstos. El problema es que los empleados tienen poca ó ninguna idea en como invertir sus activos, según definieron el 80% de las empresas encuestadas.

Tal dificultad es reflejada en el estudio de investigación del inversionista llamado “América habla sobre el retiro” año 2.007 hecho por la empresa AIG SunAmerica. La encuesta demuestra que el 44% de la generación “Boomer” (aquellas personas que tienen entre 45 y 60 años de edad) y que planean retirarse entre los 62 y 65 años no tienen asegurado el ingreso vitalicio y no lo habrían considerado como meta en sus años productivos. Muchos admitieron que no tienen un plan de ingresos para los próximos 30 años cuando dejen de formar parte de la fuerza productiva.

Mientras que los “Boomers” son reconocidos generalmente como personas gastadoras y no ahorradoras, la encuesta reveló que casi todos ellos - ocho de cada diez encuestados – consideraron los ingresos vitalicios como muy ó extremadamente importantes.

Los expertos en la generación “Boomer” expresan la misma inquietud: los americanos que hacen frente a su retiro en los próximos 30 años se están sintiendo impotentes sobre su futuro y buscan desesperadamente información sobre cómo deben invertir y proteger sus ahorros de retiro mientras están aún productivos y convertirlos en renta vitalicia en ciernes.

Los expertos dicen que las anualidades han sido desarrolladas para convertirse en una de las soluciones para conseguir una renta de retiro que los americanos desean y necesitan. A diferencia de sus predecesores (planes de retiro tradicionales), las anualidades garantizan una renta vitalicia a la hora del retiro, tienen el potencial para el crecimiento de la inversión y la seguridad de un riesgo de mercado de bajo nivel, las tres preocupaciones principales de los boomers.

Pero la nueva generación de estos instrumentos tiene características que antes no existían, las anualidades variables –por ejemplo- pueden tener rendimientos incluso superiores a las anualidades fijas (entre un 5% y 6%), pero también los beneficios están sujetos a las condiciones de altas o bajas del mercado y eso puede influir en la cantidad que se recibe como renta vitalicia.

Las anualidades también pueden ayudar a desaparecer el miedo común que existe dentro de la ecuación del inversionista, en la encuesta referida un 96% de los “boomers” reportaron pérdidas en sus inversiones y otro estudio conducido por Mathew Greenwald y asociados, demostró como el miedo afecta las decisiones de inversión de la gente.

El 56% de los encuestados dijeron que el riesgo es la razón que más limita la decisión de inversión en acciones, el 26% reconocen que sus inversiones son demasiado conservadoras debido al riesgo potencial, el 44% desean poco ó nada de riesgo lo que deriva en ganancias más bajas y el 32% de los encuestados se sintieron muy inseguros si sus inversiones perdían más del 2% anual.

La garantía de renta vitalicia que ofrecen las anualidades le da confianza a la gente para invertir en estos instrumentos dijo la asociación nacional para soluciones de retiro (NAVA por sus siglas en inglés). Aparte de la renta vitalicia, las anualidades protegen a las familias en caso de muerte del aportante, aumentan la indemnización en caso de muerte accidental y garantizan beneficios más altos cuanto más personas se integren al sistema.

Finalmente hay dos aspectos a resaltar del estudio “América habla sobre el retiro” año 2.007:

- 66% de los encuestados estuvieron dispuestos a invertir en instrumentos financieros que garanticen una renta mensual vitalicia.
- 50% tienen interés en retirar sus inversiones conservadoras y llevarlas a un plan de retiro por anualidades.

Las anualidades se están convirtiendo rápidamente en el producto financiero por excelencia en el momento adecuado y por las razones convenientes, de hecho, los analistas financieros predicen que la industria del seguro puede experimentar el boom más gigantesco de su historia.

(publicado por InsuranceNewsNet, INC.)

A cualquiera le puede suceder, ¿estás preparado?

De seguro que el peatón que se observa en el vídeo, jamás pensó,

en la mañana, al salir de casa, que nunca regresaría.... piénsalo....

Anualidades: Un seguro para tu jubilación

Hoy en día que las pensiones vitalicias para los jubilados parecieran ser una bonanza del pasado y que cada vez se habla más de la “inseguridad” de los servicios de seguridad social, muchas personas ven como alternativa para asegurarse una vejez tranquila el poder crearse su propia pensión vitalicia.
A grandes rasgos, las anualidades son contratos establecidos con una compañía de seguros que convierten una inversión inicial (contribuciones) en un ingreso mensual garantizado de por vida (o en su defecto por un período determinado de años) pagadero por la empresa aseguradora al beneficiario del producto – el pensionado o anualizador - o a sus asignados o herederos.
Por lo tanto, lo que este instrumento permite es que una persona independiente, sin tener que trabajar para una empresa especial que ofrezca estos planes, pueda hacerse una anualidad y asegurarse que en un punto futuro recibirá los frutos de esa inversión en la forma de pagos de por vida (vitalicios).
Así que para hacerte tu propia pensión vitalicia lo que necesitas es aprender cómo funciona una anualidad y que tipo de anualidad se adapta mejor a tus necesidades. Por supuesto que los detalles de cada anualidad dependerán de los productos específicos de la empresa emisora – la compañía de seguros - pero también está determinada por las leyes estatales de seguros y por ciertos requisitos fiscales federales (es decir, ciertas reglas de impuestos del Departamento de Rentas Internas -IRS), estas reglas no afectan a las personas residenciadas fuera de los Estados Unidos.
La inversión inicial en una anualidad puede ser aportada de un solo golpe o en porciones mensuales durante un período de tiempo determinado que se conoce como el período de acumulación. Luego, y según las condiciones del contrato, en un momento definido comienza el período de recuperación de lo invertido (más las ganancias acumuladas) o período de anualización. Cuando se aporta dinero a la cuenta, se hace una contribución y en el momento de retirar dinero se hace una distribución.
La forma como la empresa de seguros puede garantizar que el dinero acumulado en el instrumento alcanzará para hacer pagos mientras el dueño de la anualidad viva, es porque se basan en tablas estadísticas o actuariales que les permiten “predecir” cuantos años vivirá una persona y cuánto dinero deberá distribuirse de lo acumulado, según esos cálculos.
Claro está que el período de acumulación no es otra cosa que para recolectar fondos con los que generar ganancias (intereses, dividendos, etc.) así que la empresa de seguros necesitará poner esos fondos a producir. Tú como dueño de la inversión puedes definir en qué instrumentos se invertirán los fondos: en instrumentos fijos o en instrumentos de renta variable como acciones o fondos de acciones. Una anualidad fija, por lo general es un contrato que establece que el rendimiento mínimo de la inversión está garantizado por la compañía de seguros emisora y que será de “X”% cada año. Pero si el instrumento de inversión es de renta variable, o inversión bursátil, entonces estaremos ante una anualidad variable.
Cuando decidas que tipo de inversión quieres para tu anualidad debes recordar que si eliges una renta fija estás limitando el ingreso a un porcentaje específico que puede frenar el crecimiento de tus inversiones y no producirte el crecimiento que necesites.
Si decides invertir en una anualidad variable entonces correrás los riesgos de cualquier inversión bursátil: estás expuesto a los altibajos de la bolsa y sus riesgos de perderlo todo, así como también, puedes tener mucho más rendimiento que si lo colocaras en inversiones fijas.
Las anualidades tienen muchas otras características que son intrínsecas del producto, pero tienen una ventaja: Por ser un producto de seguros escudan las inversiones contra demandas de acreedores. Es decir, el dinero acumulado en este instrumento no estará sujeto a embargos por parte de las entidades o personas a quienes les debas dinero.
Una de las ventajas de las anualidades es que puedes establecer una que te produzca una pensión mientras tú vivas y si todavía queda dinero disponible a la hora de tu fallecimiento quienes designes como tus beneficiarios recibirán el restante.
Cuando llega el período de distribución o anualización, el beneficiario decide cómo desea recibir sus pagos. La regla general es que a mayor cantidad de pagos a recibir el monto se verá reducido (a menos que elijas el ingreso mensual vitalicio, que son los intereses producidos por ese capital acumulado). El monto de cada pago mensual por los años que decidas quieres que te paguen, estará definido por cuánto has acumulado, (intereses más tus contribuciones) y la cantidad de años que recibirás el pago.
Si necesitas asegurarte que para tu retiro dispondrás de un monto particular fijo, necesitarás hacer una anualidad que te garantice un monto mínimo de distribución. Este tipo de anualidades puede requerir que compres un servicio adicional (rider) y seguramente debas pagar una prima adicional.

"El tiempo y mi dinero son el firme aliado de mi vejez"